儘管大家對儲蓄險耳熟能詳，但只要稍加留意，
即可發現，無論是郵局或是壽險公司所推出的壽險商品，
幾乎都看不到「儲蓄險」這3個字出現在商品名稱上。
原因在於，與其說「儲蓄險」是一種「商品」，
不如說這是種「概念」：兼顧儲蓄與保險的生死合險。
由於目前定存利率偏低，加上基金、股票、投資型保單
等一般投資人所常用的投資工具多半處於負報酬狀態，
使得不少投資人思考「該把錢往那兒擺才安全」，
也帶動傳統、保守的投資工具大熱門，例如儲蓄險。
認識3 種儲蓄險：風險vs. 購買目的
李文洋指出，儲蓄險可大致分為3類：
利率變動型壽險、不分紅儲蓄險以及分紅儲蓄險，
儘管在利率計算、給付型態上有所差異，
但買進前必讀儲蓄險的保險與風險以穩穩賺利息為目標的人，
直接選出投資報酬率最高的儲蓄險產品即可。
基本要義不變：躉繳或是年繳固定金額，
期滿後可拿回本金加上利息，例如6 年總繳金額82,900 元，
期滿後可領回100,000 元，年複利率約合2% 至3% 左右。
由於可拿回本金，「錢不會不見」的訴求讓投資人安了心；
再加上高於定存利率的報酬率，讓人心動。
不過，天下沒有白吃的午餐，在搶進儲蓄險之前，
你應該先釐清「買儲蓄險的目的是什麼？」，
以及弄懂「買儲蓄險有哪些風險？」這兩件事。
購買儲蓄險的風險：
1. 利率變動 2. 提前解約
誰買儲蓄險？有人為了強迫儲蓄，有人當作定存替代品，
有人把儲蓄險用來規劃退休生活養老金，
有人把儲蓄險作為完成短期目的，如用做累積購屋基金的工具。
正由於每個人買儲蓄險的出發點不同，
面對市面上林林總總的商品選擇，也就需要格外小心。
購買儲蓄險的風險，主要來自「利率變動」與「提前解約」。
雖然當今利率偏低，但大部分情況下，利率變動空間不小，
像日本長期維持在零利率環境的例子並不多；
正因如此，倘若在低利率時，買了一張長天期、
固定利率的保單，很可能現在看似誘人的3% 利率，
等到未來利率走揚後，反而變成「低利」。
另一方面，雖然很多人會將儲蓄險跟定存相提並論，
且認為儲蓄險本身的靈活度，例如保單借款、
隱藏資產等功能是定存所不及，但別忘了，
倘若忽然需要用錢，定存提前解約損失的只是利息，
但儲蓄險可能損失的卻包括手續費、解約金等。
避險之道：1. 短年期較佳 2. 資金充足者，建議分拆多張保單
因此，李文洋建議，有意願購買儲蓄險的投資人，
最好挑選短年期儲蓄險，例如6 年，可同時降低利率變動
與提前解約的風險；其次，開始繳費後，倘若不得已必須解約，
至少也要等到4 年以後，提前解約的損失才可降到最低。
陳宥天則建議，由於各家儲蓄險的利率、
貸款利率高低不同，在考量報酬率與未來利用保單借款的需求下，
倘若資金充足，不妨考慮將資金分拆成多張保單，
例如手上有200 萬元的資金，可拿100 萬元購買利率高的A 公司保單，
拿100 萬元買貸款利率低的B 公司，以備未來的不時之需，
例如保單借款或是提早解約。
儲蓄險教戰 你是哪一族？
定存替代族
資金運用目標：手上有一筆約50 萬元的閒錢，
短期內都用不到，也不想拿去投資，只想穩穩賺利息。
購買重點：既然視儲蓄險為定存替代品，那麼就別客氣，直接
請理專幫你算出報酬率最高的商品。除了利率高低外，
陳宥天建議，也可從「本金」跟「解約金」之間的差距來決定。
例如同樣是年繳10 萬元，20 年共繳200 萬元，
A 公司解約金245 萬，B 公司解約金220 萬，自然是解約金高的出線。
月光存錢族
資金運用目標：每個月的薪水總是一不小心就花光光，
希望買張儲蓄險來強迫自己存錢。 購買重點：
對於「錢會咬皮包」的投資人來說，買儲蓄險是強迫
儲蓄的最簡單方式，陳宥天還提出另類建議，
太過方便往往就存不住錢，所以月光族在挑儲蓄險，
不如找解約、質借手續愈麻煩的公司愈好，乍聽不合理，仔細想想卻很實用。
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