一回，國人對投資心灰意冷，乾脆辦起定期存款，只求保本的年代，是
在民國90年全球科技網路泡沫破滅時。
之後兩年，失業率仍在高檔、利率續跌、股價低檔盤旋，而這次金球金融風暴來勢更凶，苦日子的噩夢，即將重現…
即使不能錢滾錢，至少也別讓老本被稀釋掉，怎麼做？幾招撇步告訴你！
依照央行官方資料來看，截至今年9月底為止，光是個人和企業，新增的台幣存款，就較去年年底增加了7,059億元，這些多數是從各種管道「逃回」的資金。
反之，國人放在活儲、活存的錢，卻愈變愈少，且從去年年底開始，已經呈10個月負成長的罕見情況。從過去的經驗顯示，當人們把錢從活存轉入定存時，意味擔心投資失利，所以寧願將錢放在最安全的地方，只求保本。
當你和大家一樣，都打算將錢放回存款，回歸最保守、復古的理財方式，這時，因為利率實在很低，所以特別要設法從小節計較。
STEP1判斷利率走勢
整體來看，未來在金融風暴問題未解決、經濟未復甦之前，未來利率下跌，可能又快又急。
以彰銀新台幣一年期牌告固定利率為例，今年初時為年息2.61%，7月之後甚至還調高至年息2.71%，但是，目前的牌告已跌到年息2.175%，且今年以來7次調整利率，有5次是在今年10以來做的降息，也就是若在今年9月底辦理定存，且用固定利率，已比遲至現在才存，每百萬元存款，一年多賺5370元。
STEP2善用固定利率
所以，要存定存，動作就要快，且盡可能選擇固定利率計息。若是辦理1年期定存，肯定是要用固定利率；至於長達3年期的定存，是要用固定或是機動呢？固定利率比較划算的機率略高。
以民國90年的經驗來看，經濟不景氣之後，即使隔年經濟復甦了，利率還是走跌，上波不景氣利率最低點是出現在經濟衰退的兩年後。
STEP3利息勿變負擔
存款利息少，就要設法避免讓存款利息變成負擔。這點是利息收入高的人要特別注意的，例如存款金額超過1,300萬元，這時利息收入，就可能超出每戶27萬元儲蓄扣除額的上限，這時在保本條件相同的情況下，其實可能要考慮其他類存款的商品。
類存款的商品其實不少，像是躉繳型的6年期的儲蓄險就是不少銀行目前推的主力。有的銀行甚至與郵局合作，在銀行通路代銷郵局簡易壽險；國外債券型基金也可考慮，為求保本應以8成政府公債為主，再搭配2成的高收益債，且為避免匯率風險，可以原本的外幣存款來辦理。
STEP4網銀強迫儲蓄
手中錢不多的人，若擔心未來不景氣、工作不保，更要謹慎理財，遠東銀行個人金融部行銷企劃經理李佩頻建議，可以考慮運用網路銀行，現在不少網路銀行設計，可以讓存戶只要有1萬元活存，就可以轉為定存，適用定儲較高的利率，因為操作容易、效率，存戶就不用在手中留太多的緊急準備金做為不時之需，能讓每筆閒錢，在不景氣時，能發揮最大效益。
STEP5負債優先償還
至於名下還有負債的人，應優先還債，不景氣時代，保住工作再加上零負債，才能讓你熬過，賺下個景氣復甦的錢。
特別是名下還有自用住宅房貸負擔的家庭，在沒有更好的投資機會下，應優先爭取低利率，並將「逃回」的閒錢先還房貸，千萬不要同時辦定存，因為這樣會「稀釋」可以適用綜所稅列舉扣除房貸利息支出的額度，降低節稅效益。
STEP6從熟悉撿便宜
這波經濟衰退，儘管目前多數專家連何時落底都不敢預側，但是李佩頻說，對手中有現金的人而言，其實現在可以好好研究、慢慢挑有價值資產的時機，因為滿地都是便宜貨，要儘量從自己熟悉的資產挑起。
【2008/11/24 聯合報】
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