孫越先生獲頒金馬獎特別貢獻獎，也許有人會這樣想，
孫越先生能在退休後獻身於公益事業，過得如此充實快樂的退休生活，
是因為孫越先生年輕時就已成名，應該是賺了很多錢，
財富與名聲都有，所以才有這麼快樂的老年。
快樂退休是靠有錢嗎？一位有智慧的老年人如果極度貧窮，
固然不容易感覺快樂；但一位擁有金山銀山的愚蠢老年人，
恐怕也會苦惱。想要老年活得快樂，智慧與修養比財富與地位還重要。
一般人多半是被金融業者所提醒，才會想到退休規劃。
他們總是說要早做準備，否則就來不及了。
金融業者談退休，千篇一律就是推薦你投資更多的金融商品。
從全方位理財規劃顧問的角度來看，盡早開始、每月投資多少錢
和如何挑選高報酬率的投資商品，這些財富管理的項目，
並不是退休規劃的全部，而只是起點，事實上還有更多需要思考的項目。
規劃考量
退休規劃不該只是問你幾歲想退休？希望退休後每個月的支出預算是多少？
現在收入多少？已為退休準備多少錢？期望的報酬率是多高？
能接受多少虧損風險？然後算出每月你還應該再買多少投資商品。
規劃不能只想到何時開始退休，規劃應該要涵蓋到退休時期的結束，
也就是從無可避免的衰老，不能預知的疾病，到生命的最後一刻。
如果在死前最後一刻，你還是理智清醒的，會如何評估自己的一生，感到滿意嗎？
有活出喜樂且幫助別人嗎？有愛人而且被愛嗎？快樂才是理財規劃最終的評分卡。
退休規劃的目標，應該是在擁有的資源下，尋找出能在老年感覺最多快樂程度的方法，
而不是為了空泛的財務數字，不斷提高投資在高風險金融商品上的購買金額而已。
規劃目標
你希望遺產如何分配？喪禮如何舉行？要捐出器官嗎？
最後的時刻是在家中還是哪間醫院？誰在身邊陪伴？
要接受侵入式的急救嗎？要提前分財產給子孫嗎？如果你對這些問題，
一時想不出最好的答案，別擔心，只要現在開始思考，也能為自己做好一些規劃。
再往前一點，你猜想自己會活到幾歲？如何才能又健康又長壽呢？
萬一活太久，如何準備該段期間的支出呢？
如果你或你的配偶符合國民年金的投保資格，是否希望退休後能領國民年金呢？
勞保老年該一次請領還是改領年金呢？考慮你和配偶領遺屬年金的可能性，
勞保老年年金應該要正常領？還是該展延幾年領？是否應該自願提繳勞工退休金專戶，
好讓將來的勞退年金增加呢？這些選擇，都是退休規劃應該思考的項目。
專家叮嚀
再往前一點，如果你已經退休，沒有工作所得，除了勞保與勞退的年金之外，
只靠提領金融資產和投資所得過日子。這個時候，除了降低價格波動
風險高的股票比例，提領率應該是初期資產的多少百分比？
才能確保自己不會還沒到80歲，就提光所有的錢。這段期間應該要每年重新資產配置、
每月賣出價值相同金額的股票，類似定期定額的方式是比較好的方式嗎？
這些問題，如果遇上只想銷售投資商品的業務員，多半不懂。
就算他懂，也沒有動機討論各種選擇的利弊得失，更別說衡量你目前狀況，
和你對人生最後的期望，提供最有利的建議。
對銷售輔助者，只有成交購買商品，才有業績，談這些問題與選項，
又花時間，又無助於提高你購買的欲望。想知道未來退休時，
不同選擇會有的後果，只有自己學，或是尋找費用制的理財規劃顧問，
才能聽到有用的建議。退休後，想要有快樂的老年，年輕時，要作好規劃，
努力作功課，才能打下堅實的基礎。
【經濟日報╱文／黃柏仁（聯合財信副總經理）】
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