對自己的過去，一笑置之；對於現在，笑容可掬；對於未來，請微笑以待。

風險管理是觀念問題，也是保險顧問對客戶的職責

「教條」會變成「信條」通常在不幸事故發生以後！但恐怕也回不去了！



老婦穿快車道被撞死子女須賠肇事者  （聯合報：101.5.27）

桃園縣七十二歲婦人陳張有穿越快車道，被騎重機車的鍾文勝撞死，鍾也受重傷。

老太太的五個兒女和鍾互告賠償，法院認定老太太侵犯路權，過失較嚴重，判鍾不用賠，

反而判兒女要賠七十三萬餘元，形成老太太被撞死，子女還要賠肇事者。……法官認為，

不對的就是不對，行人也該遵守交通規則，不能侵犯別人的路權，判決都是依鑑定委員

會對過失比例的認定做基礎。按行車事故鑑定委員會認定，老太太穿越快車道是肇事主因，

過失比例為3/4；鍾文勝沒有酒駕也無超速，是次要原因，過失比例
為1/4，扣除強制汽車責任保險給付陳婦的理賠金後，法官判鍾免賠，……。



這是一則有關交通意外事故的訴訟判決報導，其判賠內容乍看之下，超乎一般人的預期，

但是就法論法，民事賠償部分判賠有理。然而從這個案例，我們似乎應該探討一下一般

社會大眾對風險及意外事故應有的認知以及行為模式，一來避免事故發生，

二來因應如何善後，才能解決意外事故所致的生計與財務問題。



「風險管理」，一種有效的因應對策

風險管理一般給我們的印象似乎是企業經營管理的一環，或是金融業對資產管理

的一種保全策略措施。但事實上，風險管理是這個社會所有人（包括個人與法人）

所必需具備的避險與理財概念。



從以上的案例，我們可以逐一探討風險管理的要點如下：

1.          避免危險
老婦人穿越快車道被撞是一種風險，要避免這類風險很簡單，就是養成穿越馬路走路口

有紅綠燈的斑馬線的習慣。這是一種紀律，從風險管理的角度，我們稱之為「避免危險」。

 雖然依照交通號誌走斑馬線穿越馬路還是有可能被撞，但是賠償的責任會在對方，

而不會變成被撞身故還要賠償對方的不幸結局。

有紀律的避免危險，發生意外事故的機率就會降為0。例如：不去河邊戲水，就不會溺斃；

把熱水器裝在室外，就不會發生一氧化碳中毒的悲劇。避免危險的概念就是這麼簡

單，重點是我們能不能嚴守紀律。

2.          損失預防
重型機車駕駛鍾先生在快車道行駛撞及老婦，雖然最後無須賠償對方，但是他還是有1/4的過失責任。

比較不幸的是，他車禍後腦震盪昏迷一週，一年沒法工作，至今還會

失憶。這種體傷損害，認真算起來可能會有超過百萬元的財務損失，

甚至於可能影響日後的工作能力以及長期的收入水準。

預防此類事故的發生，學習防衛型駕駛（Defensive driving）謹慎行車隨時應變，

是一個駕駛應該修習的功課。「損失預防」的措施其實很普遍，諸

如：不超速、不違規，就可以降低發生交通意外事故的機率；注意飲食、

有規律的運動以及休息，可以預防心臟病、高血壓、糖尿病等文明病。 小心謹慎的道理大家都

懂，但是意外事故還是不斷發生，用「言者諄諄、聽者藐藐」來形容，再貼切不過。

要一個人認真的預防損失，必需認知意外事故所致的嚴重後果，才會有動機去遵循應該有的規範，

不然教條永遠只是一個教條。教條會變成信條通常在不幸事故發生以後，但

對某些人而言，恐怕已經無法挽回失去的一切。「損失預防」跟避免危險一樣，

也是一種紀律，能否嚴格遵循才是關鍵因素。

3.          損失控制
無論我們多麼留意，意外事故仍難免發生。此時我們應該啟動「損失控制」機制，以免損失擴大。

汽車為了保護駕駛或是乘客所配置的安全帶或是安全氣囊，是最典型的損失

控制機制；建築物內的消防設施或是滅火器，都屬之。人員因意外受傷，如能迅速就醫並落實事後的復健，

也能減輕傷害的程度。本案重機車駕駛頭部重傷，如能妥善醫治及

復健，傷害程度可以減至最輕。

損失控制的目的，在於控制意外事故所致的損害不要擴大。但是多數的損失控制，

都需要事前備妥所需的機制或是因應措施，才能於關鍵時刻發揮抑制損害的功效。事前的配

置以及演練是損失控制的要件，欠缺此一要件者，只能算是搶救，通常效果有限。試想，

住宅如果沒有配置滅火器或是不懂得操作，如何談最基本的救火。

此外，我們還要強調保險以及法院對加害人判賠，仍然無法彌補所有意外事故所致的損失，

因為有很多損失是無法計算與衡量的。例如本文引述的交通事故，鍾姓重機車駕駛

頭部受創，對未來工作能力以及薪資水準的影響，恐怕遠遠超過法院判賠的七十三萬餘元賠償金額。

因此，做好損失預防以及損失控制，永遠是保護自己以及家人的第一道防

線。要言之，全方位風險管理的優先順位，是損失預防在先、損失控制次之、

保險保障為最後一道防線，但也是不可或缺的必備要件。

4.          財務補償計畫
意外事故一旦發生，不論是財物損失或是受有體傷，都關係到費用的支出以及所得的中斷或是減少。

如何評估意外事故帶來的財務衝擊，不僅要檢視一時的費用支出，還要估

計未來收入以及長期資產的減損。此外。損失的絕對金額代表的意義不大，

年度所得的倍數才是我們評估的重點。因為500萬元的損失，對有錢人而言，可能只是他資產

的5%。但是對一般受薪階級家庭而言，可能超過10年的淨所得（即家戶年所得扣除一切必要開支）。

因此對一般人而言，對於任何可能導致5-10年以上家庭淨所得的損失，保險的保障千萬不可輕忽，

因為它可能嚴重衝擊當下家庭的財務收支。切記！保險是唯一可靠的解決方案。

至於一個家庭所需的保險保障，究竟應如何安排？保險金額應投保多少才適合？則需要專業的評估，

因為一般人通常會低估損害的程度。一般風險管理評估保障的需求，通常以「最大可能損失」

(Probable Maximum Loss)作為評估的基礎。例如：車禍造成對第三人的賠償責任，

依照近年法院的終審判決的紀錄，身故賠償金額多在500萬元以上，

被害人重度傷殘（植物人）賠償金額往往超過2千萬元。所以投保汽車保險每人

體傷部分的保險金額，應該參考以上的判決，推估最大可能損失金額作為投保之參考。

國內強制汽車責任保險的保險金額，每人體傷／死亡的保險金額僅200萬元，

實不足以支應法律上的賠償責任。因此加保任意汽車責任保險，乃屬不可或缺的保障。

至於財物損失的保險金額，也需要評估最大可能損失金額作為投保的依據。例如火災延燒左鄰右舍，

每一受災戶的賠償金額（含鄰屋煙燻水濕的損失）可能會超過100萬元，

如不幸延燒10戶，那麼最大可能損失應該會超過千萬元。如有人不幸受到重大燒燙傷，

那賠償金額可能會上看2-3千萬元。試問，我們住宅的火災保險是否涵蓋這些

損失的賠償？如果沒有，應該如何尋求一個安全的保障呢？

產物保險最大的功能在於損害補償，一般小額損失通常當事人可以自行承擔，

但是有很多意外所致的損害，無論是本身的損失或是對第三人的賠償責任，往往超出我們財務所

能負擔的範圍。而保險是一種損害補償的機制，只要是過失產生的意外且在承保的範圍之內，

該損失都可以獲得充分的補償。重點是我們現有的保險是否完整且足額。

風險管理是觀念問題，買保險不可以談預算

前述任何一項損害造成的財務衝擊，對受薪階級都可能是一個沈重的財務負擔，

而保險是一種最經濟而且可靠的解決方案。因此，用1% 的成本，為自己的退休規劃買一個保險。

換言之，每一家戶最少應該編列1-2萬元的保費預算，為自己的汽車、住屋、

以及家庭成員的人身意外，購買妥適的保險保障，萬一意外事故發生，就能獲得適當的財務補償，

來維持一個安定的經濟生活與退休規劃的保全。



風險管理是觀念問題，也是保險顧問對客戶的職責。今天我們沒有請客戶面對

這些議題並且採行必要的措施，有一天我們的客戶就有可能面對意外帶來的嚴重財務衝擊。

「沒有預算」絕對不應該成為不投保的藉口，因為預算越緊迫的客戶，對保險的需求越殷切，

尤其是汽車、住屋、意外傷害等基本的產險保障均屬必備，不可或缺。少數客戶總是

樂觀認為：意外事故不會發生在自己身上，保險並沒有急迫的需要。然則引用前文：

「教條會變成信條通常在不幸事故發生以後，但對某些人而言，恐怕已經無法挽回失去的

一切！」寥寥數語，道盡多少破碎家庭的辛酸！