臨海的小山村裡，發生一件很感人的故事──
近期終身手術險主約熱賣，掀起話題，但很多已經投保醫療險的民眾卻很困惑，
不知道自己到底需不需要加保？還是有其他更經濟實惠、又可以增加醫療保障的保單？
陳先生因為疝氣住院開刀，手術後醫生告訴他：
「只能給你一捲紗布，用完了，你得自己花錢買。」
黃小姐最近動了子宮肌瘤切除術，才住院3天，傷口還很疼痛，
就被醫師告知必須出院，否則就得從原先免費的健保病房，
自費升等為雙人或單人病房，也就是她每天得多支付1500 ? 5000元不等的費用。
在中央健保局不斷緊縮給付下，各大醫院為了開源節流，
小到紗布、大到住院天數都斤斤計較，民眾看病的自費負擔，也變得愈來愈沉重。
而政府為了改善中央健保局財務入不敷出的狀況，未來還計畫提高民眾的健保費，
以及調整對醫療院所的給付制度，也就是未來民眾看病還會更貴。
健保給付新制度
在提高保費方面，政府提出1.5代或2 代健保方案，
未來收入愈高，將繳交愈多健保費；醫院給付制度，
則是將從目前採用的總額給付制，自今年9 月1 日起，
將900多項醫療項目，分6 年逐步改為DRGs（診斷關聯群）給付制度。
由於DRGs 是針對醫療院所的支付方式進行改革，因此不用通過立法院修法。
中央健保局醫務管理處副理林阿明指出，簡單來說，
現在醫療院所醫治病患，動用的醫療支出愈多、
就能向健保局申請愈多的補助費，造成沒效率的醫院
反而可申請到較多的經費，等同浪費醫療資源。
重症患者
DRGs 支付制度則是將住院病患依照年齡、性別、手術、有無併發症、
出院狀況等分為不同的群組，作為健保局支付醫療院所給付上限的基準。
根據一份健保局針對DRGs 制度所做的簡報顯示，
以一名超過18歲、罹患「腎及泌尿道感染」且有併發症、
在台大醫院接受治療的患者來說，只要台大申報費用，目前健保局就會總額額給付，
但在DRGs制度上路後，台大最多只能獲得大約3萬1337元的給付。
國泰人壽數理部商品科專案精算經理薏如表示，
DRGs 制度是希望提高醫療服務效率，減少醫療浪費，不過缺點是，
病情較複雜的病患，需要動用的醫療器材或藥品可能更多更昂貴，
但在健保局只能給予有限的醫療補助情況下，恐怕會造成醫院拒收、
或強迫病患提早出院，同時增加病患自費的項目，
甚至會出現醫院只收容易治療的輕度病患，讓重病患者變成人球。
隨著台灣人口邁入高齡化時代，平均每10 個人中就有1 人超過65歲，
顯見政府醫療支出負擔愈來愈沉重，未來龐大的醫療財務負擔勢必還得由人民買單。
再加上醫療技術提升，現今很多手術不必住院，開完刀就能回家，
但傳統的住院日額型或實支實付型的醫療險，
保險金的給付前提是「必須住院」，如果沒有住院就不理賠。
為了因應醫療趨勢的改變，保險公司最近推出
「終身手術醫療險」主約，提供民眾更多元的醫療保障。
3種手術險
目前市面上的手術險包括終身手術險主約、附約，以及定期手術險，
以下就針對這三種類型手術險進行介紹。
手術險主約 保障齊、但保費貴
目前市面上，只有國泰、新光、南山人壽各推出了一張終身手術險主約。
這三張手術險主約都是屬於帳戶型醫療險，保障終身但還是有理賠上限，
理賠額度用完、保單就會失效。
這種終身手術險含有壽險成分，如果保障期間身故，
保險公司就會把你的總繳保費加計利息後，扣除已經領過的理賠金額，
退還給家屬當做身故理賠金。「這種保費拿得回來的保險，
保費自然比較貴，」宏觀財務顧問王澤仁說。
國泰及新光的終身手術險主約還有無理賠紀錄的增值給付，
如果保戶投保後，連續2年或3年以上都沒有理賠，一旦理賠時，
保額還會增值10 ? 50%（身故理賠金仍會扣除增值給付的金額）。
比較特別的是，國泰終身手術險主約多了重大疾病保障，
在保障期間，初次罹患重大疾病或特定傷病，會額外給付一筆理賠金，
而且如果是等級為8以上的重大手術，還會有一筆重大手術慰問金，
相當適合想加買手術險以及重大疾病險的民眾。
手術險附約 需搭配指定主約
預算有限但又怕手術保障不夠的民眾，可以選擇添購終身手術險附約以及定期手術險。
目前有提供終身手術險附約的壽險公司包括遠雄與興農人壽，
同樣的，終身手術險附約雖然是終身保障，但理賠額度用完保單就失效，
而且因為是附約，必須先購買指定的終身醫療險主約，才能加買手術險附約。
定期手術險 未必保證續保
康健人壽、美國人壽以及安達保險公司、南山人壽都有販售定期手術險，
但要提醒的是，有的定期手術險，只提供「住院手術」理賠，
「門診手術」不理賠，而且定期險只能續保到75歲，
有的公司則不保證續保，購買時要問清楚。
另外要注意的是，手術險不是保證每次動手術都一定理賠。
有的公司規定，同一次住院，且在同一個部位接受2項以上手術，
只給付1項手術理賠金；也有公司規定，在同一個保單年度內，
在同一個部位，同一種手術動2次以上的住院手術或門診手術，
通通只給付1次保險金，所以並不是開刀愈多次領愈多。
此外，雖然許多壽險公司強調自家的手術險包含了上千種手術理賠，
但保戶買了手術險後，還是要特別看保單條款中的除外責任，
也就是哪些情況下動手術是不理賠的，包括非必要的整型、美容手 術、剖腹產、流產等。
先買實支實付
健保給付制度的修改，激起手術險的需求，
但對已經投保醫療險的民眾來說，真的有需要再加買一張手術險嗎？
新光人壽表示，購買醫療險主要是為了填補住院、自費部分，
或是生病期間無法工作的經濟損失。傳統的住院醫療險，
雖然大部分都有手術理賠，但手術理賠項目並不多，而且不論大小手術，
理賠金額都一樣，大約是保額的1 ? 3倍。
所以就算是買了每天最高理賠3000 元、甚至6000 元的住院日額醫療險，
萬一碰到重大手術險時，手術理賠的部分可能不夠，再加上如果住院天數不多，
能獲得的理賠就更少，所以預算充足，想要加強手術保障，是可以加買手術險。
但如果是還沒買醫療險的人，或是想提高醫療保障但經費有限的民眾，
薏如建議可先購買實支實付醫療險，因為保障範圍涵蓋整個住院期間的醫療費用。
雖然是實支實付，但還是有理賠上限，也不是每個自費項目都可申請理賠，
像是營養食品就不理賠。
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